Encore un conseiller? Non, un planificateur financier!

L'habit ne fait pas le moine!

À la base de toute recherche d’un accompagnateur dans vos finances personnelles ou d’entreprise, vous devez comprendre les grandes différences entre les titres et les lettres après le nom de l’expert devant vous!

J’ai cru bon de débuter mes publications avec une explication complète sur les différents titres dans le monde du conseil financier et ce qu’ils impliquent. Vous pourrez ensuite avoir une bonne idée de ce dont vous avez besoin et de ce que le spécialiste devant vous peut faire.

** En toute transparence, l’auteur de cet article détient les titres de représentant en épargne collective, conseiller en sécurité financière et de Planificateur financier du Québec. L’auteur a aussi suivi toutes les formations et éducations nécessaires à l’obtention du titre de conseiller en placement et a choisi actuellement de ne pas posséder ce titre. Il peut y avoir un conflit d’intérêts dans les explications données. L’auteur vous recommande d’ajouter vos propres recherches à la présente explication!

Les titres possibles au Québec.

Conseiller financier

Pouvez-vous vous imaginer que le titre de conseiller financier n’est pas reconnu au Québec? Malgré l’utilisation populaire de ce titre, il est impossible de se présenter comme un conseiller financier. Pour cette raison, ce titre est utilisé principalement à l’oral dans le but de simplifier la discussion et il s’agit d’un titre galvaudé et imprécis. L’auteur utilise le titre de conseiller seulement lorsqu'il faut parler de l’ensemble des spécialistes du domaine et ne vise pas à être reconnu comme conseiller financier.

Représentant en épargne collective

Sans doute l’accréditation la plus simple à obtenir dans l’industrie au Québec. Ce titre est obligatoire pour pouvoir offrir des conseils sur l’achat ou la vente de fonds communs de placement au Québec (accessoirement de fonds négociés en bourse avec une formation supplémentaire). Afin d’obtenir ce titre, un représentant doit réussir un examen à la suite d’un cours en ligne d’environ 20-30h d’étude.

Parce que les produits que j’offre à mes clients et que je trouve les plus appropriés pour l’investissement de tous, à tous les niveaux de revenu ou d’actif s’offrent sous la forme de fonds communs de placements et fonds indiciels, le Financiste est un représentant en épargne collective. (Note intéressante, j’ai obtenu ce titre en 2014 en obtenant la plus haute note au Canada, avec la marque de 99%. Cela m’a valu le surnom de « Mister 99 » lors de mon premier emploi dans le domaine.)

Conseiller en sécurité financière

Une des qualifications les plus répandues au Québec, ce titre est obligatoire afin de pouvoir vendre des produits d’assurance de personnes au Québec. Cela inclut, entre autres, les assurances vie, invalidités, maladies graves et soins de longue durée. Le conseiller en sécurité financière peut aussi offrir les produits de rentes et de fonds distincts de compagnie d’assurances. Un conseiller en sécurité financière doit réussir plusieurs examens avec l’AMF et faire un stage de 90 jours supervisés.

Conseiller en placement

Un titre de base dans le monde des valeurs mobilières. Le conseiller en placement doit avoir réussi un cours sur les valeurs mobilières au Canada et un cours sur les normes de conduite dans l’industrie des valeurs mobilières. Le conseiller doit ensuite faire un stage de 90 jours auprès d’une firme enregistrée auprès de l’OCRCVM (IIROC). Ce titre donne plus de liberté que le titre de représentant en épargne collective. Il demande plus de connaissance et donne la possibilité au conseiller de vendre et acheter des titres sur le marché des actions ou des obligations. Il est le titre servant de porte d’entrée à la gestion de portefeuilles.

J’ai suivi en 2021 l’ensemble de la formation obligatoire et réussi avec mention tous les cours pour l’obtention de ce titre. Je ne suis pas enregistré avec une firme de l’OCRCVM et je ne souhaite pas vendre des titres autres sur le marché des actions ou des obligations. Pour cette raison, je conserve le titre de représentant en épargne collective, mais je serais habilité à changer dans le futur.

Planificateur financier !

Le plus beau titre à mes yeux et le titre qui devrait, selon moi, être le plus important aux yeux du client.

Saviez-vous que le Québec était la première province à réglementer l’utilisation du titre de planificateur financier? Aucun conseiller au Québec ne peut se dire planificateur financier sans avoir obtenu un diplôme émis par l’Institut Québécoise de Planification Financière (IQPF). Pour y arriver, il faut avoir des études universitaires, une expérience pertinente et réussir un examen professionnel de 5h. Le processus est un des plus difficiles pour une certification québécoise.

Le titre donne le droit de faire de la planification financière. Personne d’autre que le planificateur ne peut faire de plans financiers au Québec. Le titre de planificateur financier vous assure d’avoir un professionnel qui est compétent dans les sphères de la planification financière. Il devient le quart arrière de vos finances personnelles en faisant le pont entre le légal, le fiscal, les besoins d’assurances et de protection, les besoins pour la retraite, les situations au décès et les placements.

Sans le titre de planificateur financier, la personne devant vous essaie de vous vendre principalement un produit. Avec le titre de planificateur financier, la personne tente de vous offrir un plan d’abord.

*Le Planificateur financier au Québec peut ajouter les lettres Pl. Fin. Après son nom, ou Fin. Pl. en anglais.

Un titre non reconnu au Québec, mais reconnu au Canada et à l’étranger est le titre de CFP. Plusieurs autres titres sont utilisés ailleurs qu’au Québec, mais non autorisés ici.

CFA, Gestionnaire de portefeuille (CIM)

J’ai un profond respect pour le temps d’étude, l’expérience nécessaire et pour l’effort à mettre dans l’obtention de ces titres. Ce sont les titres les plus élevés en finances et les plus reconnus au monde (CFA) et au Canada (CIM). Actuellement, ils sont les seuls titres donnant accès au titre de gestionnaire de portefeuille. Ce titre permet la gestion de compte discrétionnaire pour le client et la conception de portefeuilles d’actifs personnalisés pour le client ou pour un fonds d'investissement. Malgré tout mon respect, je suis d’avis que ces titres n’ont que peu de bénéfice pour 98% des clients. Je n’exclus pas l’obtention de ses titres, mais actuellement j’investis mon temps sur des compétences plus transférables à mes clients. Par contre, vous pouvez avoir une bonne idée que le détenteur de ce titre est compétent dans le domaine de la finance.

Plusieurs autres titres peuvent s'ajouter à ces appellations de base. Par exemple, les avocats, notaires ou comptables qui offrent aussi des conseils en finance, possèderont aussi leur désignation. Plusieurs sous-spécialités ou surspécialisations peuvent s'ajouter à ces titres de bases, mais vous avez maintenant une bonne idée des différences essentielles dans le marché du Québec.

Conclusion

Selon vos besoins, vous devriez maintenant avoir une idée du type de professionnel qu’il vous faut.

La majorité des clients ont un besoin réel d’un plan financier et d’une vision détailler et long terme pour leur finance. Faites attention aux conseillers qui ne détiennent qu’un seul titre de représentant en épargne collective, de conseiller en placements ou de conseiller en sécurité financière. Lorsque nous n’avons qu’un marteau dans notre coffre à outils, tout peut ressembler à un clou. Si vous avez lu jusqu’ici, vous êtes sur le bon chemin pour trouver un professionnel complet qui saura répondre à tous vos besoins!